长春个人养老金怎么开户缴存？年缴12000元抵税，适合这些人

很多人问长春个人养老金值不值得参加？您是参保职工，扣完社保有结余想多存养老钱，但不知怎么开户、能省多少税、钱能否取出。长春个人养老金怎么开户缴存？本文理清流程、税收优惠和领取条件。

信息摘要区

维度	内容
适用人群	长春参加城镇职工或城乡居民基本养老保险的劳动者，有一定经济结余、个税税率10%以上人群
核心结论	个人养老金是第三支柱补充养老保险，2024年12月15日起全国实施长春同步落地，年缴上限12000元，缴费税前扣除、投资收益免税、领取时按3%单独计税，适合个税税率10%以上人群
关键数据	年缴上限12000元、领取税率3%、长春各大银行网点可开户、0431-9612333咨询、社银合作400余个网点

3分钟帮你理清长春个人养老金开户缴存全流程，从税收优惠到领取条件全覆盖，判断是否适合您。

一、为什么要参加个人养老金

1.1 政策出台背景

我国正在构建多层次、多支柱养老保险体系。第一支柱是基本养老保险，由政府主导，覆盖绝大多数劳动者；第二支柱是企业年金和职业年金，由单位和职工共同缴费，目前覆盖面有限；第三支柱就是个人养老金，由个人自愿参加，市场化运营，是对前两支柱的重要补充。

2022年11月，个人养老金制度在36个城市（地区）先行实施。经过两年试点，2024年12月15日起在全国范围内实施，长春同步落地。这意味着长春所有参加基本养老保险的劳动者，现在都可以自愿参加个人养老金了。

人力资源社会保障部等五部门《关于全面实施个人养老金制度的通知》明确：在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可参加个人养老金。个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。

这意味着什么：简单说，个人养老金就是国家给您开了一个"专属养老存钱账户"，您自愿往里存钱，存的钱可以抵个税，钱可以买理财、基金、保险等产品增值，退休后取出来用。国家用税收优惠鼓励大家为自己的养老多存一笔钱，让退休后的生活更宽裕。

1.2 对您的影响

对长春参保职工来说，参加个人养老金有三重好处：第一，享受税收优惠，每年最高12000元可以在税前扣除，个税税率越高省得越多；第二，多一份养老储备，基本养老金保障基本生活，个人养老金提升退休生活品质；第三，强制储蓄，资金封闭运行，避免年轻时把钱花光，老了没有积蓄。

长春作为吉林省省会，2025年城镇职工基本养老金计发基数为95739元/年，基本养老金水平在全省较高。但基本养老金只能保障基本生活，如果希望退休后维持较高的生活水平，个人养老金是一个值得考虑的补充渠道。

1.3 不了解政策盲目决策的后果

第一，该参加的没参加，错失税收优惠。如果您的个税税率在10%以上，每年缴12000元个人养老金，仅缴费环节就能省税1200元以上，不参加等于白白损失这笔优惠。

第二，不该参加的盲目参加，资金被锁定。个人养老金资金账户封闭运行，未达到领取条件一般不能提前支取。如果您资金紧张、可能需要急用，或者个税税率只有3%甚至不需要缴纳个税，参加个人养老金可能并不划算。

第三，选错投资产品造成亏损。个人养老金可购买银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等产品，其中权益类基金和理财产品有投资风险，收益不保本。如果不了解产品风险就盲目购买，可能面临投资亏损。

二、哪些人适合参加个人养老金

2.1 适用人群

根据国家规定，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可参加个人养老金。长春的企业职工、机关事业单位工作人员、灵活就业人员、城乡居民养老保险参保人员，只要已经参加了基本养老保险，都可以自愿参加个人养老金。

个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元，可以按月、分次或者按年度缴存，多缴多得，但不能超过年度上限。

2.2 适合参加的条件

虽然参加门槛很低，但并非所有人都适合。以下三类人群尤其适合参加：

第一类，有一定经济结余的人群。每年能拿出12000元以内的闲钱，不影响当前生活质量，这笔钱可以长期锁定用于养老。

第二类，个人所得税税率在10%以上的人群。个税税率越高，税收优惠越明显。适用20%税率的，年缴12000元可省税2400元，领取时按3%缴税360元，净省2040元。而适用3%税率的，缴费环节省税360元，领取时缴税360元，净省为0，没有税收优惠意义。

第三类，距离退休还有一定年限的人群。个人养老金资金可以长期投资，距离退休时间越长，复利效应越明显，权益类投资的时间价值越高。临近退休的人群则建议选择稳健型产品。

2.3 不适合或需谨慎的情形

以下三类人群建议谨慎参加或暂不参加：

第一，个税税率3%或无需缴纳个税的人群。这类人群参加个人养老金，缴费环节节税效果微弱甚至为零，领取时还要按3%缴税，加上资金被锁定，综合来看可能不划算。

第二，资金紧张、可能需要提前用钱的人群。个人养老金资金账户封闭运行，未达到领取条件（达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国定居等）一般不能提前支取。如果近期有大额支出计划或应急资金不足，不建议将钱投入个人养老金。

第三，临近退休且风险承受能力低的人群。如果距离退休只有一两年，投资期限短，权益类产品的波动风险较大，建议选择储蓄存款或稳健型理财产品，或者根据自身情况决定是否参加。

三、个人养老金怎么开户缴存和投资

3.1 所需材料

材料名称	份数	要求	备注
身份证	1份	本人有效二代身份证	线上开户无需纸质材料
社保卡	1张	长春市社会保障卡	用于身份核验和信息绑定
商业银行借记卡	1张	本人名下银行借记卡	用于资金缴存和领取到账

3.2 办理流程（时间线）

第1步：开立个人养老金账户

通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡（微信/支付宝小程序或APP）、掌上12333APP等官方渠道，或者直接通过商业银行APP，开立个人养老金账户。这个账户用于登记和管理个人养老金信息，是参加个人养老金的"身份账户"。

第2步：开立个人养老金资金账户

在商业银行（工、农、中、建、交等各大银行长春网点或手机银行APP）开立个人养老金资金账户，这个账户与个人养老金账户绑定，用于资金缴存、投资和领取。两个账户开立后，就可以开始缴存资金了。

第3步：缴存资金并选择投资产品

通过商业银行APP或网点向个人养老金资金账户缴存资金，每年不超过12000元。缴存后，可以在商业银行APP的个人养老金专区选择购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，自主决策、自担风险。

个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。参加人可以按月、分次或者按年度缴费，缴费额度按自然年度累计，次年重新计算。

3.3 办理渠道详解

线上渠道：

• 商业银行APP：工、农、中、建、交、邮储等各大银行手机银行APP均设有个人养老金专区，可一站式完成账户开立、资金缴存、产品购买和查询，是最便捷的渠道。
• 电子社保卡：微信或支付宝搜索"电子社保卡"小程序，进入"个人养老金"服务，可开立个人养老金账户。
• 掌上12333APP：在"服务"栏目中找到"个人养老金"，可开立账户和查询信息。

线下渠道：

机构名称	地址	电话	办公时间	交通指引
中国工商银行长春分行各网点	长春市各区县工行网点	95588	工作日9:00—17:00	按各网点交通指引
中国建设银行长春分行各网点	长春市各区县建行网点	95533	工作日9:00—17:00	按各网点交通指引
长春市社会保险事业管理局	南关区自由大路3088号	0431-9612333	工作日9:00—17:00	公交61路、88路、227路至自由大路站

长春市深化社银合作，全市400余个银行网点可提供社保相关服务，个人养老金开户缴存可就近选择银行网点办理。

渠道选择建议：熟悉手机操作的中青年人群，建议通过商业银行APP一站式办理，方便快捷；不熟悉智能手机的中老年人群，可携带身份证和银行卡到附近银行网点，在工作人员指导下办理。开户前建议对比不同银行的个人养老金产品种类和费率，选择适合自己的银行。

3.4 真实案例计算

案例：李女士，长春企业职工，年应纳税所得额适用20%税率，年缴个人养老金12000元

李女士是长春市一名企业职工，扣除五险一金后年应纳税所得额约15万元，适用20%的个人所得税税率。她计划每年缴纳个人养老金12000元（顶格缴存），我们来算一笔税收优惠账：

• 缴费环节：12000元在综合所得中据实扣除，节税 = 12000元 × 20% = 2400元/年
• 投资环节：计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税
• 领取环节：个人养老金不并入综合所得，单独按3%税率计税。假设一次性领取本金12000元，缴税 = 12000元 × 3% = 360元
• 净节税 = 2400元 - 360元 = 2040元/年
• 如果连续缴存20年，仅税收优惠累计可达40800元（未考虑投资收益和税率变化）

需要说明的是，以上计算仅考虑本金部分的税收优惠。如果个人养老金账户投资有收益，收益部分在领取时也按3%计税，而如果是普通投资，收益可能需要按更高税率纳税，因此长期来看税收优惠更明显。

不同个税税率下年缴12000元节税效果对比表：

个税税率	缴费环节节税	领取环节缴税(本金)	净节税	适合度
3%	360元	360元	0元	不建议
10%	1200元	360元	840元	可以考虑
20%	2400元	360元	2040元	建议参加
25%	3000元	360元	2640元	强烈建议
30%	3600元	360元	3240元	强烈建议
35%	4200元	360元	3840元	强烈建议

四、个人养老金怎么领取和查询

4.1 领取条件

个人养老金资金账户实行封闭运行，参加人达到以下任一条件的，可以领取个人养老金：

第一，达到领取基本养老金年龄。即达到法定退休年龄并办理退休手续后，可以领取个人养老金。

第二，完全丧失劳动能力。经劳动能力鉴定委员会确认完全丧失劳动能力的，可以领取。

第三，出国（境）定居。取得出国（境）定居资格的，可以领取。

第四，国家规定的其他情形。如2025年8月人社部等五部门发布的《关于领取个人养老金有关问题的通知》，进一步丰富了领取条件，满足参加人多样化领取需求。

4.2 领取方式和计税

个人养老金领取方式灵活，参加人可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改（具体以最新政策为准）。领取时，由商业银行代扣代缴个人所得税。

计税方式上，个人养老金领取收入不并入综合所得，单独按3%的税率计算缴纳个人所得税。这意味着无论您领取时的综合所得税率是多少，个人养老金都统一按3%计税，对于高收入人群来说，这是一个明显的税收优惠。

领取的资金将转入本人社保卡银行账户或指定银行账户，可自由支配使用。

4.3 账户查询与注意事项

参加人可通过以下方式查询个人养老金账户信息：一是通过开户银行的手机银行APP或网上银行，查询账户余额、缴存记录、投资收益和产品明细；二是通过电子社保卡、掌上12333APP等官方渠道，查询个人养老金账户基本信息；三是拨打开户银行客服电话或长春市社保局咨询电话0431-9612333，咨询相关问题。

需要特别注意的是，个人养老金资金账户封闭运行，未达到领取条件一般不得提前支取。参加人在缴存前应充分评估自身资金状况，确保投入的是长期闲置资金。如果因特殊情况急需用钱，个人养老金账户资金不能提前支取，应通过其他渠道解决。

个人养老金参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。这意味着即使参加人未达到领取条件不幸去世，账户中的资金也不会"充公"，而是由继承人依法继承。

五、常见误区与避坑指南

5.1 误区1：个人养老金就是银行存款，随时能取出来

很多人以为个人养老金和普通银行存款一样，想存就存、想取就取。这是错误的。

个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。只有达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居或国家规定的其他情形，才能领取。这意味着您投入个人养老金的钱，在退休前一般是取不出来的，流动性较差。参加前一定要确认这笔钱是长期闲置资金，不影响当前生活和应急需求。

5.2 误区2：所有人都适合参加个人养老金，参加就一定划算

有人觉得个人养老金是国家推广的好政策，所有人都应该参加。实际上，个人养老金并非人人适合，是否划算取决于您的个税税率和资金状况。

如果您的个税税率是3%（年应纳税所得额不超过36000元），缴费环节节税360元，领取时缴税360元，净节税为0，加上资金被锁定几十年，实际上并不划算。如果您不需要缴纳个税，那更是没有任何税收优惠，还牺牲了资金流动性。

一般来说，个税税率在10%以上、有稳定经济结余、距离退休还有一定年限的人群，参加个人养老金比较划算。税率越高、缴存年限越长，综合收益越明显。

5.3 误区3：个人养老金投资没有风险，保本保收益

有人认为个人养老金是国家政策支持的，投资肯定保本保收益。这也是错误的。

个人养老金资金账户的资金可以用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。其中，储蓄存款和部分商业养老保险有保本属性，但银行理财和公募基金（尤其是权益类基金）是有投资风险的，收益不保本，可能出现亏损。

参加人应根据自身风险承受能力选择投资产品：年轻人风险承受能力较强，距离退休时间长，可以适当配置权益类基金，追求长期收益；临近退休的人群风险承受能力较低，建议选择储蓄存款、稳健型理财或商业养老保险，注重本金安全。投资有风险，选择需谨慎。

政策导读

长春市市级政策

政策名称	长春市社保服务提质增效助力营商环境优化
适用范围	长春市
发文机构	长春市社会保险事业管理局
发文字号	—
发文日期	2026-02-26
执行日期	2026-02-26
当前状态	有效
重点内容	长春市深化社银合作，将参保登记、停保、资格认证等12项个人高频服务事项下沉至银行网点，全市400余个银行网点提供社保服务；依托吉林省社会保险公共服务平台、"长春社会保险"微信公众号及小程序、支付宝等线上平台，推动社保业务"网上办、掌上办、就近办"，为个人养老金开户缴存提供便捷的银行网点渠道
原文链接	http://www.changchun.gov.cn/zjzc/jjlj/202602/t20260226_3470151.html

吉林省省级政策

政策名称	关于统一规范企业职工基本养老保险政策的意见
适用范围	吉林省
发文机构	吉林省政府办公厅转发
发文字号	吉政办发〔2020〕等
发文日期	2020-09-30
执行日期	2020-09-30
当前状态	有效
重点内容	统一全省企业职工基本养老保险参保范围、缴费、待遇、补缴、死亡待遇等政策，规范基本养老保险（第一支柱）经办管理；明确退休时不足15年可按年度延长缴费，社保法实施前参保延长5年后仍不足可一次性补缴；为构建多层次多支柱养老保险体系奠定基础，个人养老金（第三支柱）作为基本养老保险的补充同步发展
原文链接	http://xxgk.jl.gov.cn/zcbm/fgw_97992/xxgkmlqy/202011/t20201103_7691156.html

国家级政策

政策名称	关于全面实施个人养老金制度的通知
适用范围	全国
发文机构	人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、金融监管总局、中国证监会
发文字号	人社部发〔2024〕87号
发文日期	2024-12-12
执行日期	2024-12-15
当前状态	有效
重点内容	2022年11月个人养老金制度在36个城市先行实施，自2024年12月15日起在全国范围内实施；在中国境内参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者均可参加；每年缴费上限12000元；缴费在综合所得或经营所得中据实扣除，投资收益暂不征税，领取时不并入综合所得单独按3%税率计税；资金可购买银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等产品
原文链接	https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202412/content_6992279.htm

常见问题 FAQ

Q: 长春灵活就业人员能参加个人养老金吗？每年最多交多少钱？

A: 可以。只要参加了城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险，无论是企业职工还是灵活就业人员，均可自愿参加个人养老金。长春灵活就业人员按20%比例缴纳职工养老保险的，同样可以参加个人养老金。每年缴费上限为12000元，可按月、分次或按年度缴存，多缴多得但不能超过年度上限。缴费完全由个人承担，实行完全积累。

Q: 年缴12000元个人养老金到底能省多少税？长春在哪里可以开户？

A: 省税金额取决于您的个人所得税税率。以年缴12000元为例：适用10%税率的，缴费环节省税1200元，领取时按3%缴税360元，净省840元；适用20%税率的，净省2040元；适用30%税率的，净省3240元。适用3%税率或无需缴纳个税的，净省税为0，不建议参加。长春可通过工、农、中、建、交等各大商业银行手机银行APP或网点开户，全市400余个银行网点可办理，也可通过电子社保卡、掌上12333APP开立个人养老金账户。

Q: 个人养老金账户里的钱能提前取出来吗？如果参加人去世了怎么办？

A: 个人养老金资金账户实行封闭运行，未达到领取条件一般不得提前支取。只有达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居或国家规定的其他情形，才能领取。因此缴存前务必确认是长期闲置资金。如果参加人不幸去世，其个人养老金资金账户中的资产可以依法继承，不会"充公"。继承人可按照银行规定办理继承手续，将账户资产转出。

关于基本养老保险缴费和养老金计算，请参考《长春养老保险缴费基数怎么选？档次对比实例测算》和《长春养老金怎么算？计发基数实例测算》。

行动建议 / 实操清单

步骤1：评估自身是否适合参加。如果您是长春参保人员、个税税率在10%以上、有稳定经济结余、距离退休还有5年以上，建议参加；如果个税税率3%或无需纳税、资金紧张，建议暂不参加。可先拨打0431-9612333或开户银行客服咨询个人养老金政策细节。

步骤2：选择一家商业银行，通过手机银行APP或到长春本地网点（全市400余个社银合作网点）一站式开立个人养老金账户和资金账户，绑定本人借记卡。根据自身风险偏好选择投资产品：年轻人可选权益类基金，临近退休可选储蓄存款或稳健型理财，年缴存额不超过12000元。

步骤3：每年按时缴存并在个税APP中申报扣除，享受税收优惠。如对个人养老金与基本养老保险的衔接有疑问，可拨打长春市社保局咨询电话0431-9612333或到南关区自由大路3088号市局大厅咨询。达到领取条件（退休年龄、完全丧失劳动能力、出国定居等）后，及时通过开户银行办理领取手续，可选择按月、分次或一次性领取，领取时按3%单独计税，资金转入社保卡银行账户。

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